O sistema de pontuação de crédito nos EUA não é usado apenas em bancos e grandes empresas, mas também avalia a qualidade de crédito de cada residente em todos os aspectos da sua vida quotidiana. No entanto, este sistema também discrimina grandes grupos da população, especialmente os migrantes.
Para os migrantes e refugiados políticos, é extremamente difícil encontrar emprego oficial sem os documentos legais necessários e uma verificação de crédito nos EUA. De acordo com as leis de imigração, os requerentes de asilo não estão autorizados a trabalhar oficialmente durante os primeiros 180 dias após a apresentação do seu pedido. Esta barreira burocrática levou a um aumento da mão-de-obra de baixos salários no sector da entrega de alimentos.
Quantos migrantes enfrentam desafios nos EUA
Em 2022, o Migration Coverage Institute relatou 46,2 milhões migrantes legais nos EUA Outros cerca de 9 milhões estão em situação irregular. Só Nova Iorque acolhe dezenas de milhares de novas chegadas todos os anos, com os números a aumentar significativamente desde a Primavera de 2022, à medida que mais de 118.000 migrantes, principalmente da América Latina e das Caraíbas, cruzaram a fronteira EUA-México, de acordo com o Conselho de Relações Exteriores.
Muitos migrantes recorrem ao setor de entregas porque oferece mais oportunidades de emprego nas suas circunstâncias. A popularidade deste emprego aumentou durante a pandemia da COVID-19, especialmente durante confinamentos rigorosos.
Por que os migrantes enfrentam limitações de transporte
Trabalhar como entregador em uma cidade grande é impossível sem transporte pessoal. Os migrantes não podem contrair empréstimos para uma bicicleta elétrica ou comparable devido à falta de histórico de crédito e de documentos necessários, o que também os impede de registar um ciclomotor ou um automóvel.
O custo de uma bicicleta elétrica começa em US$ 2.000. Embora os modelos remodelados estejam disponíveis por cerca de metade do preço dos novos, este ainda é um montante significativo para os migrantes de baixos rendimentos. As e-bikes mais baratas da China tendem a desgastar-se rapidamente e requerem reparos que podem exceder o custo inicial de compra.
A questão das bicicletas elétricas de baixa qualidade
Outro problema com o transporte barato são as baterias de íons de lítio de qualidade inferior usadas em bicicletas e scooters elétricas, que se tornaram uma das principais causas de incêndios em Nova York. A falta de regulamentação e de infra-estruturas de apoio transformou esta questão numa séria preocupação de segurança pública.
Apenas nos primeiros dois meses deste ano, Nova Iorque registou mais incêndios causados por veículos movidos a bateria do que em todo o ano de 2019. Isto levou a regulamentações mais rigorosas no mercado de bicicletas elétricas e à sua certificação. Garantir o acesso ao transporte elétrico seguro tornou-se uma questão social premente.
Como a tecnologia de IA resolve esse problema
Destacam-se alguns serviços de aluguel de bicicletas elétricas para entregadores nos EUA. A maioria dos entregadores são imigrantes sem histórico de crédito, o que limita o seu acesso a transporte seguro e acessível. Uma solução potencial é desenvolver um sistema de pontuação proprietário que torne o transporte elétrico caro acessível aos transportadores.
Em vez de depender de um número padrão de Seguro Social, comprovante de endereço e outros métodos tradicionais de verificação de identidade, a verificação de dois fatores pode ser empregada, com base em:
- Informações do cliente de fontes externas.
- Previsões baseadas em dados e comportamento de usuários anteriores.
Depois que um cliente assina o serviço, a análise do sistema determina sua capacidade de crédito e se ele provavelmente enfrentará dificuldades de pagamento. Para este desenvolvimento, foram utilizados dados estatísticos de mais de 10.000 indivíduos para criar um modelo econométrico com mais de 50 pontos de dados.
O algoritmo determine se o serviço de aluguer pode ser prestado à pessoa em questão e se é necessário um depósito. Em caso de rejeição, o serviço oferece alternativas, como passar por um parceiro de crédito ou adquirir uma bicicleta. Para clientes aprovados, o sistema também determina o tipo de negócio: aluguel próprio, aluguel mensal ou semanal.
A automação desses processos tem se mostrado eficaz: em dois anos, menos de 3% das bicicletas foram roubadas da empresa que atende 8,5 mil usuários. De acordo com a Bicycle Behavior, cerca de 15.000 bicicletas são roubadas anualmente em Nova York.
Tecnologias de IA para analisar clientes sem pontuação de crédito
A seguir descrevemos os estágios de implementação da análise “sem pontuação de crédito”.
Desenvolvimento de um sistema de pontuação proprietário
Com base na análise da base de dados de clientes, as empresas de aluguer de bicicletas elétricas criam os seus próprios sistemas de pontuação para avaliar a fiabilidade financeira com base em mais de 50 parâmetros, incluindo os não financeiros. Este modelo aprende continuamente, adaptando-se ao comportamento dos clientes atuais e anteriores. Os parâmetros podem ser ajustados, permitindo condições de pontuação mais complexas ou simplificadas. Este produto foi desenvolvido para empresas que trabalham com clientes que não conseguem apresentar o conjunto padrão de documentos legais normalmente exigidos pelos serviços nos EUA.
Um exemplo simples de análise de dados
Se um banco de dados mostrar que um cliente potencial tem vários números de telefone ou endereços que mudam a cada dois meses, isso pode indicar que eles estão mudando para evitar o pagamento de contas. Isto será sinalizado pelo sistema, mas a decisão last será baseada em fatores adicionais.
O que mais o sistema de pontuação não convencional verifica?
Um tal sistema também examina indicadores financeiros convencionais, tais como o histórico de falências ou despejos. Nesses casos, leva em consideração fatores como o momento do processo de falência do cliente. As decisões são então tomadas caso a caso.
Se um cliente potencial tiver mais de 10 endereços IP diferentes, isso sugere que ele provavelmente está usando Web gratuita ou compartilhada. O sistema verifica a residência do cliente e o native de pagamento por endereço IP – se estiverem distantes, há grande probabilidade de fraude.
Stripe, um sistema americano de pagamento on-line, pode ser usado para verificar se o método de pagamento do comprador foi sinalizado como fraudulento por varejistas anteriores. Isso ajuda a identificar fraudes se um cliente estiver fingindo ser outra pessoa.
Os processos de integração e pontuação são totalmente automatizados por meio de reconhecimento facial e tecnologia de verificação de documentos para minimizar fraudes.
Simplificação e segurança para públicos-alvo de baixa renda
Existem várias funções auxiliares integradas ao software program personalizado:
- Rastreamento em tempo actual de bicicletas elétricas.
- Desativação de componentes eletrônicos.
- Sistema de alarme e travamento remoto das rodas.
- Alertas automatizados baseados em dados coletados sobre a bicicleta (por exemplo, viagens em áreas restritas, passagem não autorizada de fronteira estadual, ausência prolongada de sinal GPS).
A automatização do processo de pontuação aumenta significativamente a taxa de conversão do serviço, pois os clientes são informados antecipadamente sobre os documentos necessários e o que esperar na fase de tomada de decisão. Isto permite que todo o processo de verificação seja concluído em apenas alguns minutos on-line, evitando situações em que alguém chegue despreparado, por ter esquecido os documentos necessários ou por não conseguir efetuar o depósito exigido.
Graças à automação, o serviço pode tomar decisões instantâneas, agilizando o processo de onboarding. Com isso, o tempo desde a inscrição até o recebimento do veículo diminuiu de 60 para 15 minutos, e os funcionários não perdem mais tempo com quem não passou no embarque.
Outras tecnologias usadas pelos serviços de aluguel
Essas tecnologias são empregadas por todos os principais serviços de aluguel na América, incluindo Whizz, Joco e Zoomo. As diferenças residem nos seus requisitos; por exemplo, o Zoomo solicita documento de identidade e comprovante de residência como segundo documento. Recentemente, eles anunciaram a eliminação das verificações de antecedentes, no entanto, sua integração e pontuação ainda envolvem processamento handbook, exigindo que os clientes enviem seus documentos pelo correio. Whizz e Joco estão à frente da concorrência aqui, automatizando o processo usando provedores de verificação on-line.
A Joco mitiga os riscos de forma diferente, permitindo que os clientes utilizem o transporte elétrico durante seis horas, após as quais a bicicleta deve ser devolvida à estação de ancoragem para carregamento. Isso significa que os usuários não podem levá-lo para casa e também há uma limitação de tempo.
Resumo
A tecnologia não só simplifica a vida, mas, através de um modelo de pontuação não convencional, aumenta a segurança do uso da bicicleta eléctrica e combate a desigualdade entre os trabalhadores das entregas. Assim, pode-se dizer que a tecnologia estende a mão para ajudar aqueles que estão em situações de vida difíceis – mesmo aqueles sem pontuação de crédito.
